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个人银行贷款应该注意什么?

2017年09月29日 05:01 来源:嘉诚律师事务所


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  近期,随着西班牙房价的回升及银行业贷款利息的增调,很多华人华侨朋友都想抓住最后的机遇,贷款来买一套属于自己的住房。

  今天,嘉诚律师事务所就回答几个关于个人银行贷款的读者问题。

  读者问:我语言很好,跟自己的银行谈贷款也谈得下来,没有语言障碍,为什么还要找中介贷款呢? 很多语言不错的侨胞朋友,尝试直接去跟自己的开户行谈贷款,这样可以省下3000-4000欧元的中介费,固然很好。然而,其中也有不少客户在了解了自己银行给出的利息之后,发现与中介相比,自己银行给出的条件,二三十年还下来,可能要比中介给出的条款多还一万欧元以上的利息。

  嘉诚律师事务所答:贷款中介的存在,并不仅仅是服务于一些语言能力不足、没有办法自行申请贷款的客户群。贷款中介在将您的经济资料提供给更多银行的同时,还会帮您择优挑选对您最有利的利息条件,为您的贷款附加费用把关,帮助您更好的申请贷款这才是中介费存在的理由。嘉诚提醒您,在申请贷款的时候可以亲力亲为,节省中介费当然是好的,但是把利息交给自己的银行之前也要货比三家,因为并不是自家银行就会给您最优利率。

  读者问:我工资单很高,可是为什么贷款还是不批给我呢?

  嘉诚律师事务所答:银行在考核贷款申请人的条件时,会以贷款申请人的多方面情况作为参考。一些条件是对申请人有利的,比如全保、高工资、工龄长、没有租房压力等;一些条件是对申请人不利的,比如工资不是从银行走账的而是现金存入的,申请人结婚且多子女但全家人里只有他一个人在工作等。

  这里有一个问题需要注意,就是工资。很多人咨询嘉诚律师事务所问,为什么我工资单明明很高,各方面条件都很好,为什么我的贷款就是批不下来?嘉诚律师事务所从银行方面了解,工资单上面写的数字已经不足以证明申请人的实际收入了,银行都是以每月汇入银行的工资作为收入参考的,因为只有存进账号里面的钱是银行看得到的,可监管的。为的是让月供更具保证,降低违约和逾期风险。

  如果,银行仅仅依据纸面写的数字去衡量您的收入能力,就有可能有将近十万欧元的贷款贷给您。然而,如果您每月的实际收入只有一千欧元,可能每月还有私人借款要还,甚至你每月的可移动资金都不够支付银行每月的贷款金额,这个风险又由谁来承担呢?所以,如果您近期有贷款意向,那么至少要有三个月以上的汇入账号的工资记录,这样会大大增加你的贷款审批通过的几率。

  读者问:我想每月多还一些贷款,为什么银行不贷给我? 

  嘉诚律师事务所答:要注意,你每月的还款金额不能超过收入的40%,才能获得贷款。如果还款金额超过收入的40%,就会严重影响申请人的日常开销,也对还款的可持续性来说造成隐患。例如,您每月的工资收入是1000欧元,为了缩短还款年限减少利息,或是贷款金额过大,您打算申的贷款需要您每月偿还500欧元,已经占到了您收入水平的50%,这样的情况银行也是不会把贷款批给您的。

  嘉诚从事贷款方面的法律咨询及服务,经验丰富。欢迎有疑问的侨胞莅临我律所进行咨询。

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