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答读者问:关于“触底条款”的新内容

2017年02月13日 07:01 来源:郑老师信箱


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  自媒体报道高院就银行贷款设置“触底条款”发出判决,称该条款不透明,因此所收金额应当如数退还给客户,及后来西政府出法律以后,事务所不断接到客户和非客户来电,提出不少问题。现就大家提出的问题分别做回答如下:

  1. 政府所发的皇家法令都涉及到哪些人?

  该法令所指涉及到曾经签署了抵押贷款合同,合同里有“触底条款”的消费者,所有贷款仅用于非商业、企业或职业活动用。也就是说,用银行抵押贷款来买商铺或其他经商、企业或者自由职业者工作等活动的不在其内。

  2. 法令所指所有的“触底条款”吗?

  原则上是这样的。不管法院是否宣布无效,所有的“触底条款”都可以要求退款。但是由于法令没有详细叙述那些触底条款是“过分的”,因此只有有关银行就客户提出的问题做回答,并要承认是不是“过分的”,并决定是否接受客户的退钱要求。

  3. 可以向那些银行要求退还金额?

  所有的银行。只要是客户与它签署了抵押贷款合同, 合同里含有触底条款的任何银行。也不管在此前是否通过法律途径索要退钱,也不管之前是否曾经被法院判决要退钱。

  4. 银行是不是必须回答客户的退款要求?

  根据法令提出的程序,银行不是必须对于客户提出的退款要求作出回答的。

  5. 按照这个程序,银行是不是一定要退钱?

  不是的。银行必须通知客户,告知在已经签署的抵押贷款合同中存在“触底条款”,并告知客户法律通过的要求退款的程序。也就是说,每个银行要为此设立一个专门的部门,来接待客户的要求,可以在储蓄所或网站上向客户提供有关的信息和告知如何操作。

  6. 向银行索要退款必须先走这一步?然后再走法律程序吗?

  要向银行索要退款不一定必须先走这一步,然后再走法律程序。先向银行提出要求退款的做法是自愿的。

  7. 如何向银行提出退款要求?

  首先是客户向银行提出要求。银行接到客户索要后,作出回答。在回答的同时,应该包括一个详细的计算(什么时候收的, 收了多少)和该退还的金额。但是银行也可能回答说,他们不认为该退钱。这时候,银行必须就他们的否认作出合理的解释。

  8. 现在就可以向银行提出退钱的要求了吗?还是要等到银行通知我才做?

  现在就可以提了。但是,根据法令,这个程序的时间(三个月)要从该银行专门为此程序设置的接待部门成立起算,或者,如果时过一个月银行不开设接待部门起算。

  9. 什么时候结束?

  如果银行完全拒绝客户的要求,程序就算结束;或者是在客户提出要求三个月后银行不做回答,或者没有把该还的钱退给客户,程序也算结束;或者是客户对于银行的计算金额不满意,不予接受,拒绝接受银行所提的方案,程序也就到此为止。

  10.  通过同一个程序可以向银行索要利息吗?

  当银行回答客户的要求时,如果附有详细的计算金额的话, 应该同时附有应该退还客户的金额总数所产生的利息。这部分钱所产生的利息应该不是按照市场利率计算的, 而应该按照这几年法律规定的官方利率(los intereses legales del dinero),也就是国家每年预算规定的利率。最近几年的规定利率是:3%-2016, 3.5%-2015, 4%- 2009年至2014年。

  11. 对于银行提供的数额,我必须接受吗?

  不一定。当银行作答后,客户必须回答是否同意。但不是一定要接受的。

  12. 银行一定要以现金的办法退还吗?他们是否可以以其他形式做退还?

  当客户与银行间达成了共识,就具体金额达成协议后,也可以就如何退钱的办法进一步达成协议。为此,银行必须在15天内就如何退钱、在经济上的结果等向客户做详尽的解释。比如可以让客户每月少交多少钱,少交多少利息等,或者用银行的其他保险、养老存款或其他金融产品来取代。

  13. 办理这些手续还需支付费用吗?

  不需要,这些手续是免费的。如果达成了协议,需要重新办理公证的话,所需费用,比如公证处的费用,以及公证的登记费等是不多的, 但是,这些费用应该由银行支付。

  14. 如果我不向银行索要退款,直接通过法律途径要求,会有什么后果?

  如果不经过非法律途径,即通常叫的庭外解决的办法,直接通过法律途径提出要求,会产生法律费用。我们知道,打民事官司,原告需要支付一定的费用的。但是,如果银行接到要求(demanda),并接受客户的要求,银行就可以省了官司费用,这笔费用得由客户支付。如果银行在接到法院转送的原告要求,部分接受原告的要求,并将金额存放到法院,费用还是由原告支付,除非,官司打到最后,法官的判决原告胜诉,银行需要退给客户比所存放的钱还要多,这时,费用将由银行支付。

  15. 那么,如果我先向银行提出要求,未能成功,然后再上法院,我能省去打官司的费用吗?

  如果通过这个法令所指的程序,双方未能达成协议,然后再上法院,该官司的费用将由法官裁决,或由客户承担,或由银行承担;一般来说,如果原告的要求全输,则需承担官司费用。

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